Под давлением ЦБ банкиры резко сокращают одобрение потребкредитов — к чему это приведет
Россияне столкнулись еще с одним проявлением экономического кризиса. Кредит в банке теперь невозможно взять не потому даже, что ставки запредельно высоки, а потому что банки отказывают. В январе банки одобрили лишь 5% заявок на потребительские кредиты, по данным финансового маркетплейса «Сравни».
Год назад одобряли 22% заявок. Зато по данным «Скоринг бюро», доля микрозаймов в общем объеме выдач в декабре выросла до рекордных 70%.
Почему банки стали так жестить? Опрошенные MSK1.RU эксперты объясняют это новой «кредитной» политикой Центробанка: вместо повышения ключевой ставки он научился давить на банки, принуждая их сокращать кредитование граждан. Только ничего хорошего из этого не выйдет — сходятся во мнении все аналитики из нашего опроса.
Этот «порочный круг» запустил рост банковских ставок— Количество граждан с более чем тремя кредитами за последний год увеличилось почти в три раза. К началу 2025 года уже более 10 миллионов человек брали кредиты для рефинансирования прежних задолженностей, — объясняет логику ограничений доцент кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин. — Повышение ключевой ставки приводит к повышению ставок по кредитам, повышение ставки по кредитам приводит к росту издержек, связанных с финансированием, и это стимулирует в дальнейшем повышать цены и далее бороться с инфляцией. Получается некий «порочный круг». И я пока не вижу, чтобы банки начали перестраивать свою политику в этом отношении.
Банки теперь проверяют даже социальный статус заемщика— Банки, видя, что люди уже обременены существующими долгами, опасаются выдавать новые. Кроме того, Центробанк оказывает давление на банки, требуя более консервативной оценки кредитных рисков и увеличения резервов на возможные потери, — объясняет член Ассоциации юристов России Марьяна Битуева . — Банки стали более внимательно анализировать кредитную историю, уровень дохода, наличие имущества и даже социальный статус потенциального клиента. Любое несоответствие высоким требованиям может стать причиной отказа.
Вместо легальных банков россияне просто пойдут к ростовщикам— Вместо повышения ключевой ставки ЦБ теперь выбирает введение макропруденциальных лимитов, то есть количественного снижения выданных кредитов, — не видит ничего позитивного в уменьшении числа кредитов финансовый советник Алексей Родин. — Но у этого есть и обратная сторона. При отказе в банке заемщик пойдет в микрофинансовые организации или к нелегальным кредиторам, у которых проценты гораздо выше.
Последствия для заемщиков будут самыми печальными— Брать кредит стало очень невыгодно. Но спрос на кредитные продукты остается, ведь потребности людей и бизнеса никуда не исчезли, — соглашается с Родиным владелец и директор компании «Бухгалтерская контора» Наталья Кудинова . — Логично, что на рынке услуг кредитования выделится новый игрок, который частично заменит банки, — это микрофинансовые организации. Не исключено, что разрастется рынок «серых», нелегальных кредиторов, которые не имеют лицензии Центробанка. Последствия для заемщиков в данном случае будут печальными: регулятора нет, репутация «серому» кредитору не важна, а условия выдачи займа фактически играют на руку только выдающей стороне.
Снижение кредитов может привести к падению цен— Ужесточение кредитной политики банков действительно может привести к охлаждению спроса и снижению инфляции, — добавляет хоть какой-то позитив в безрадостную картину, нарисованную другими экспертами, ведущий аналитик финансовой компании AMarkets Игорь Расторгуев. — Если люди не могут получить кредиты, они будут меньше тратить, особенно на крупные покупки, которые часто финансируются за счет заемных средств. И это затрагивает широкий спектр отраслей, включая розничную торговлю, авторынок, сферу услуг. Также сюда могут входить покупки в рамках ремонта, мебель… А когда покупательская способность населения падает, бизнес вынужден корректировать цены или хотя бы замедлять их рост, чтобы сохранить объем продаж.
Дмитрий Капустин
